必讀⎮ 醫療保險自我檢視策略
台灣的醫療體制及技術在全球中佔有一席地位，從內政部公告的生命表中，每過 5 年就增加平均餘命 1 歲的觀點來看，台灣人獲得的醫療處於一個相對高的標準，許多病症都仰賴科技進步有了解方，不少國外人士甚至會成立醫療團來台治療。
全民健保制度在這幾十年來的醫療技術演變過程中，絕對扮演非常重要的角色。目前大部分的醫療費用轉嫁於健保，不過由於希望觸及到更多受惠者，台灣健保給付制度將出現兩大重要變革，一是健保給付不再侷限於現行醫療院所，長照、安養機構等領域也能獲得給付；二是健保往前延伸，擴及公共衛生、預防醫學等領域。
健保的政策，很明顯的是為了廣大投保者，在不同面向提供部分的補助。但健保年度預算漸漸受人口老化等因素影響，醫療費用部分連年增加，對於受惠者在補助上的「深度」大受影響。
商業保險是在面臨如此狀況時，最好的風險轉嫁工具。不過在壽險顧問與客戶談論這話題時，一般人總會有「我怎麼買都不夠」等被銷售的壓力。事實上為了商品而買的保單，確實會讓你買不完。
說了這麼多前言，其實是在過濾觀眾。這是一篇很八股的議題，如果你覺得只是想看看商品，你可以轉台；如果你有買保險了，到時候遇到再說，那看看本站其他文章有無符合口味。今天翔想要從「用錢」角度來告訴你，一筆保費預算，怎麼選？如何買？最適合你！
用錢？
一點也沒錯！
自我檢視重點中的重點，就是「我要用錢時，怎麼辦？」
倘若你繳了保費，你一定希望在面臨風險時有一筆錢理賠下來，這就是用錢；倘若你沒有買保險，那面臨風險時同樣也是用錢，不過差別在這筆錢是自己的口袋或親人的口袋拿出來。
所以由此可知，保險即是守護用錢的行為不被風險改變，讓花錢變得不是壓力。
繳保費也是用錢，一般規劃保障型商品會運用「雙十原則」來做保費總預算考量，利用薪水的 1/10，來達到 10 倍額度的保障槓桿。根據保發中心有效契約統計資料，每年新契約與有效契約不成正比的數據告訴我們，適切保費與正確投保目的性是非常重要的環節。
人身風險也並非來自醫療上而已，因此在雙十原則下的保費收入也應涵蓋整個人身風險，才是正確的規劃方式。
會花什麼錢？
本篇針對醫療議題上來探討。一個醫療的「支出結果」大致上能分成三種：
一、醫院上的花費
一般在醫院內產生的費用，如住院費、手術費、材料費、藥品費、檢查費等，泛指醫院上的花費，為決大部分面臨醫療行為時，所產生的第一類費用。
二、收入上的花費
在治療期間所衍伸出的費用，如請假扣薪/關店無營業、往來醫院通勤費用、治療期間食用營養品/補給品、輔具等，這些可能因一個醫療行為衍伸出的隱形花費（特別留意照顧者與被照顧者，皆要考量進去），不一定每筆都是大錢，但整個環節總計下來費用肯定不小。
三、生活費用
扣除掉上述兩種之外，且當這場疾病或症狀拖延了一陣子，所產生的費用，例如「得了癌症，我希望自己在家休息至少 6 個月」。
這當下分為兩層面考量，一是在沒收入情況下的基本生活費用，如柴米油鹽醬醋茶、水電、瓦斯、網路、房貸等費用；二是這樣的沒收入是因修養而來，當中修養所需的營養品/補給品、室內無障礙空間/輔具、拋棄式醫療耗材、短期看護等項目。
保險因應對策
商業保險的設計，一定有其對應的目的，有正確的商品對照，在遇到風險時才能適當地來轉嫁。同樣依照上段分類給予對策：
一、醫院上的花費
保險商品可選擇實支實付。
實支實付為現行轉嫁醫療費用最大的槓桿，可在住院/門診期間將住院費、手術費、雜費等項目，特別注意在討論手術及雜費的選擇時，因自費價格會不只有唯一的選擇，因此額度一定要足夠，可保留「選擇」更高醫療品質的機會！
二、收入上的花費
保險商品可選擇定額給付、終身醫療。
這類隱形花費，通常收據帳單是無法請領理賠的。此類商品特性是透過「住院天數」及「手術項目比例」等項目，理賠一筆錢，用來轉嫁收入上的花費。
三、生活費用
保險商品可選擇重大疾病險、特定傷病險、重大傷病卡保險、癌症險等。
依照上述保險商品項目，固定給付一筆錢，如符合重大疾病理賠一筆 100 萬。此類商品用意是避免生活花費產生問題，因為在疾病或症狀當下，我們是扎扎實實的從存款裡頭掏錢出來使用，而假設掏出 100 萬來使用，那形同於浪費掉幾年來辛苦存下來的積蓄了。
「這筆錢拿來付醫院帳單錢，夠用嗎？」
特別注意！第二、三類的理賠金額，絕非拿來轉嫁醫院上的帳單（僅有實支實付能有轉嫁能力），這是翔想在眾多保單檢視過程中常遇到的問題。
總結
以上為醫療保險入門的觀念，保險公司若推出其他商品，都利用其特性分類在上述三項裡面。現售每間保險公司所推出的商品一定都會有上述項目，有些公司文化則喜歡為了單一風險額外設計出商品來販售，如骨折險、自體免疫細胞治療險等，皆是特定項目額外的保障（但同時也是多了保費支出）。
保險談論即是用錢行為，我們先了解「會花什麼錢」，透過倒敘法來回推需要對應哪種保險，才是轉嫁風險的上上策。
「你可以說錢不一定要花在刀口上，但真正刀口上的總是得花錢。」
翔想建議要擁有「先求有，再求更好」的觀念，人身風險不僅只有產生在醫療上，再求更好前，請先檢視自己保障的「廣度」，行有餘力再去著墨「深度」，也才不會淪為「我怎麼買也買不完」的狀態。
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