權益別漠視！海外就醫理賠方式

現在整個地球就像國際村了，出國經商、旅遊、留學都是時有耳聞一事。不過人不是在台灣才有機會出事，在國外真有個萬一，例如暈倒、車禍、燒燙傷、住院、突發疾病等情況發生時，除了只能搶時間進醫院救治外，什麼辦法能轉嫁這樣的花費呢？

不少人面臨這樣狀況時，是完全不知道投保的商業保險是能起得了作用的，翔想甚至遇到保戶被教育「海外沒有理賠」的誇張說法，然後再要求多投保旅遊險。

本篇雖非時事，但近期海外就醫詢問頻率增加，因此整理相關介紹及注意事項。

商業保險能賠嗎？

不管是投保哪一類型醫療保險，在國內外的醫療行為，通則是能受理的。原則上在治療過程中，有含住院、住院手術、門診手術等類型，實支實付、定額給付、癌症險等型態的商品就有項目符合申請。

當然各家保險商品，依據還是以條款為主，是否真的能賠，最好的辦法還是詢問一下才會知道最新消息。翔想目前服務的公司，是完全確定能受理申請的。

實際所需文件及流程

如國內辦理理賠情況相同，基本必備診斷證明書及收據（各家要求不同，翔想這家僅需副本收據）。

相關注意事項

1. 世界各地文字不同，在申請時務必要求提供英文版。
2. 有些國家不會有診斷證明書，因此可改就醫紀錄代替。
3. 就醫紀錄並非醫院會主動提供，請務必確認單據。
4. 若是複雜就醫行為，請保留所有單據，如用藥單等。
5. 若出入境走電子通關者，請務必通關後在護照上蓋章，作為時間依據。

以上需要提供的文件，強烈建議一次申請三份，一份自己留底、一份健保局、一份商業保險。

申請流程
1. 健保局申請理賠

a. 填寫「全民健康保險自墊醫療費用核退申請書」
b. 附上醫療費用收據正本及費用明細、診斷書或證明文件
d. 當次出入境證明文件影本或服務機關出具之證明
e. 申請「健保核退證明」

特別留意，申請時效需在急診、門診治療當日或出院之日起算 6 個月內，若非中、英文版等語言，需另檢附翻譯。相關細節請看健保局網站「自墊醫療費用核退」

2. 商業保險

a. 填寫理賠申請書
b. 附上醫療費用收據副本、診斷證明書、健保核退證明

怎麼賠法需留意

由於醫療商品的不同，在實支實付商品中，需要佐證一張健保核退證明，才能接下來由保險公司來受理。若該次醫療行為不能透過健保來申請的話（例如既往症治療等非突發症狀），則會部分給付，其條款如下

被保險人不以全民健康保險之保險對象身份接受住院診療或門診手術，或前往不具有全民健康保險之醫院接受住院診療或門診手術者，致各項醫療費用未經全民健康保險給付，本公司依被保險人實際支付之各項費用 65% 給付，惟仍以各項實支實付保險金條款約定之限額為限。

很饒舌，不過能簡單來記，就是「非健保給付的狀況，在醫療理賠上會被打 65 折」。而其他醫療商品，如定額給付、癌症險等，是按名目來申請（因此無這 65 折限制），可直接將單據提供給保險公司即可。

健保給付舉例

一定要是「臨時發生不可預期的緊急傷病或緊急生育情事」，健保局才會受理。假設情境如下

40 歲的老明擁有實支實付、定額給付、癌症險。
109 年定期健康檢查，被確診某癌症二期，日後定期標靶治療。110 年因公出差到美國一個月，期間也在當地進行相同的標靶治療。

既往症，非臨時發生不可預期的緊急傷病或緊急生育情事，健保局不受理。老明在美國的就醫紀錄及收據，可直接向保險公司申請理賠，其中實支實付有 65% 給付限制。

40 歲的老美擁有實支實付、定額給付、癌症險。
110 年至美國旅行，期間突然暈眩倒地，緊急送醫後確診癌症，並在該醫院治療。

非臨時發生不可預期的緊急傷病或緊急生育情事，健保局受理。老美在美國的就醫紀錄及收據，向健保局申請並取得健保核退證明，進而向保險公司申請理賠（其中實支實付則無 65% 給付限制）。

總結

健保局核退之金額，每三個月會公佈於該官網中，從歷史公布金額來看，對於風險轉嫁能力微乎其微。商業保險的醫療理賠才是佔比最大的槓桿，由此可知投保對的商業保險之重要性。

本篇提及是人身保險中之醫療類商品作業及流程，當然出國時多買旅平險也會是額外的保障。不過旅平險的作業及理賠內容又與本篇不同，請千萬別混淆了。

權益往往就是在細節中，若為必要之醫療行為的海外就醫，商業保險是能受理的。海外的就醫已經夠不幸了，但仍需留意準備的文件是否齊全，否則遺漏文件的作業往返會很無奈。