醫療險檢視後額度不夠，留意兩件事避免後悔莫及！
隨著醫療水準日新月異，健保政策也朝受益者「廣度」來發展，保單定期檢視成了現代人不可或缺的動作。大概每三至五年的保單週年檢視，會發覺保額需要隨當時水平做調整。
一般所謂調整醫療險的保額，指的商品大部分來自「實支實付」與「定額給付」兩項，這兩項皆為附約，在保有主約有效期內可直接進行附約的增減項目。但在進行此舉動作時，請務必留意底下幾點事項，免得增加保額之餘，讓其他權益受損哦！
Contents
同一家實支實付僅能擁有一張
醫療險中唯獨具有風險槓桿的「實支實付」商品，同一家僅能購買一張，所謂的一張，指的是同一款實支實付。為何這點如此重要？原因在於保險公司的實支實付商品，也會隨時代推陳出新，舊商品會因此而 “停售”（即無法在新購買，但原有的能續約）
舉例
100 年購買 實支實付（代號 H1）商品，在 108 年檢視額度後，決定增加實支實付額度，此時 H1 已停售，現售實支實付（代號 H2）是公司此類唯一商品。
因此決定增加實支實付額度，必須解除 H1 附約，再加保 H2 附約。
這案例很常見，原因是一般人的保單檢視週期並非 2~3 年，或顧問重要事項通知時就進行了解。往往想調整時都與當時新契約有一定的年限，才會出現此狀況。
至於商品新舊，哪個比較好，可自行拉規格出來看一下（原則上新商品幾乎都會有較好的保額、權益、項目），實支實付是為了發生風險時擁有槓桿的商品，因此在決定更動前，請務必了解一下。
補充說明，翔想有遇過客戶在同一家保險公司擁有兩張實支實付，請務必主動與該公司取得聯繫，並擇一保留即可。真正在受理時，也僅能選一張來給付，另一張等於是白繳錢。而為何會出現此狀況，主要原因還是來自於客戶在該公司無單一專人服務。
體況第一優先
體況是會被留下記錄的，翔想曾遇過罹癌病友問我能否再加醫療險，也遇過糖尿病患者一確診當下馬上想加買醫療險，但很可惜的是，這些體況將會伴隨你一生，就像是在你健康存摺上註記著特別事項一樣。體況在加保時，底下幾件事得十分重視：
新加保實支實付是否條件與舊有權益一樣
新加保時同樣也會進行當時的體況告知，在告知完（甚至檢附病歷）後，會有標準體承保、加費、批註、延期承保等四項核保結果。若核保結果是舊有的權益較好，請務必三思後決定。
舉例
小明舊有實支實付於 100 年購買，於 106 年因肝炎住院治療而派上用場，這場治療算成功，不過也檢查出肝上有三顆鈣化點，年度的定期追蹤並無發現鈣化點變大或轉移，至此後也無肝相關的症狀產生。
110 年在保單檢視時決定增加實支實付額度，來滿足接下來醫療風險轉嫁的額度。經告知體況後，核保結果給予「肝的相關疾病與症狀之治療費用不予受理」之批註。此時小明面臨兩選擇，
1. 承保新實支實付額度大增，但需接受此批註。
2. 維持舊實支實付，無批註，但之後面臨風險的轉嫁能力不足。
以上例子中的兩選擇，實際上絕無哪個就是正確解答，若有疑慮其實可以舉一些假設例子，讓壽險顧問去問問理賠人員，如此做出的選擇才會對自己最有利。
非實支實付之醫療險
此類商品可重複購買，不必面臨 “解舊買新” 的狀況，新舊商品的體況會是獨立的。但仍然留意新加買時，同樣要誠實告知，免得權益受損。
舉例
延續上述舉例，小明在 110 年也同時又加買定額給付商品（原本也有買，僅額度不足），增加醫療上的額度。在批註書簽署同意後，於半年後突然又因肝炎住院了，如此在新舊定額給付商品上，
1. 舊的定額給付，因為是標準體承保，因此這次肝炎會理賠。
2. 新的定額給付，因為這起事故為批註上不予理賠的事項，因此肝炎不會理賠。
總結
保險永遠是在「相對健康」時做準備的，因此才會有「越年輕就越需提前準備保險」一說。不過隨環境改變，保單一定得定期檢視併適時調整，對於自我風險轉嫁能力而言，才能防範未然。
時間帶來的是成長，也有機會帶來各式的體況。若期間有體況，在加買時請務必誠實告知， 讓當下的告知事項寫在白紙黑字上，以防憾事發生！而在實支實付的部分，若因體況而保留舊有實支實付，在求折衷辦法來增加額度下，可將定額給付的額度再拉高，以求更好的理賠金額。
延伸閱讀：必讀⎮ 醫療保險自我檢視策略
