必讀⎮ 保險二分法：定期與終身的迷思？

大多數人都擁有保單，多數的反對問題就在於「我已經負擔一部分了，實在無法再多買保險。」

翔想在晤談後給建議時，對於某些不信邪的客戶，我會主動提出「我用你現在負擔的保費預算，給你一份更多保障的建議」來先吸引客戶了解保障本質。

這方法先不代表能提高成交率，但屢試不爽，即便是 20 年前投保的保費，還是有辦法用相同保費預算規劃出更高保障。保險商品其實很難一語帶過，帶有個明確的商品二分法，也就是本篇將要討論的險種區別，定期型態與終身型態的不同，這不同造成的結果天差地遠，有人理賠經驗覺得實在超值，有些人理賠經驗卻是幹幹叫，要賠什麼沒什麼。就讓翔想帶你看這兩者的不同之處吧！

保險契約猶如居住在一間房子

買＝終身
租＝定期
坪數＝壽險保障額度
家具＝醫療保障種類

人活著就有居住的問題，而這比喻最為貼切，一間房子可以選擇用買的或租的，而居住空間猶如我們在責任重大期內的「需求」。一間價值 1500 萬的公寓，可以選每月繳房貸 4 萬，也可選每月繳房租 2 萬，同樣都能享有一間 30 坪大的生活空間，這就是定期與終身。有了這觀念，就可近一步來了解幾項差異：

保費多≠保額高
大部分的人以為高保費可換得高保障，但前提需要選對商品種類。若同樣有 1000 萬的壽險需求（例如：繳房貸、育兒等顯性需求），終身型年繳保費可能需要 20 萬，而定期型年繳保費可能不到 2 萬就搞定了。兩者同樣在有效期限內身故，皆理賠 1000 萬身故金，就如同不管是租屋、買屋，皆享有 30 坪的生活空間一樣。

成本與費用的居別
買房如同累積資產，因此繳保費有如成本的概念，這筆契約累積著價值；租房如同繳電話費，因此繳保費有如費用的概念，若期間到無使用到這麼多坪數，那房租也要不回來。

不同險種的終身與定期差異

這絕對是個很大的差異，以往我們以為有買的保障，實際上可能會有落差！底下舉常見兩例險種：醫療險與壽險，在終身與定期上的差異。

哪種比較好？

以醫療險而言，翔想優先推薦定期型的商品。終身型醫療險常常面臨底下問題

1. 無雜費的理賠項目
2. 手術乘計比例後，大多僅夠支付一般傳統型手術
3. 保障有總上限理賠金額，超過該金額形同無保障一樣
4. 部分商品受限「住院」，若改以門診治療，可能要看當下公司規定

上述幾點，這些通常都是在花錢時候才深深能體會的事，皆是定期險能解決的事。不過得留意醫療的定期險為自然費率，也就是隨著保戶年齡提高，相對年齡危險係數提高，保費會逐步增加。

終身型醫療險，翔想把它歸類為「定額給付」。它雖無法帶來治療費用上的槓桿，但是會理賠一筆費用，作為收入補貼用，實無風險轉嫁的能力。這點在規劃保險時，許多人會被「終身」兩個字所誤導，在有限保費預算下常常花大把錢於此。（更多醫療險相關請參閱：必讀⎮ 醫療保險自我檢視策略）

以壽險而言，選擇終身或定期，背後各有其運用的價值，兩者選擇各有其考量。

例如
30 歲小金是投資套利主義者，雖眼光沒到獨步全球的程度，但過往獲利經驗帶來不少財富進帳。因家庭成員有兩個小孩，因此深知壽險保障的重要性，因此花了 1.5 萬年繳保費，透過 1,000 萬的定期壽險保障守護萬一帶來的不幸，避免原打造幸福家庭的投資財富，因個人變掛而影響美好家庭。

例如
30 歲小銀在科技業上班，頻時忙於工作，下班得照顧兩個小孩，無心思鑽研投資理財，他也清楚錢放在身邊會留不住，總會變成喜歡的東西。而小銀同樣也深知壽險保障為家庭帶來的重要性，因此花了 20 萬年繳保費，透過 1,000 萬的終身壽險來守護家庭；而當他家庭責任慢慢卸下，同時面臨該退休的同時，這筆契約也幫他累積了千萬的資金，供他退休時可運用。

若以保障觀點論 cp 值，定期型壽險絕對會帶來滿滿的保障槓桿。但若因其他想法或需求的全盤考量下，人總會希望資產能被累積下來，終身型壽險帶來的不只有保障槓桿，更是身價、安心、尊嚴、公平分配等好處，實則運用下來會比定期型壽險的多元。

總結

30~45 歲的族群而言，若以一般國民平均所得來估算，在這時期擁有定期險來規劃，對於補足風險缺口絕對是階段性必備選擇，利用小保費換得大槓桿；若您是高收入族群或高儲蓄族群，在壽險額度上可優先參考終身型態商品，這類商品不僅是保障，更是資產配置的管道之一，生前也能享有許多權益。

購買保險，需要針對財物狀況及生活需求來做衡量，而每個人的想法及觀點皆不同，也因此需要晤談、需要量身定制。而現況是台灣人早期太愛買終身型商品，沒有結合財務狀況衡量下，僅擁有的低保額保障，能起的作用有限。保單檢視應隨人的不同階段來週期性檢視，並非「買很多了」來一言以蔽之，增加些定期型商品，可讓風險發生時擁有更充裕的時間與預算彈性！

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