罹患疾病就是拒保嗎？業務不肯說的核保觀念（上）
台灣人的投保率 250%，這樣的保險滲透率比對世界各國，台灣位居第一。數據顯示平均一個人擁有 2.5 張保單，可能來自長輩買的，也可能出社會後自己加買的，為求得一份保障，一個安心。
但事實上「並非所有人都能買得到保險」。
這句話常被業務拿來作為急迫銷售的話術使用，可能光聽到就膩了！翔想走人性本善面，每句提醒其背後自有原因。本篇底下簡單介紹新契約在成立時，核保及體況件上基本的知識。
淺談核保醫學
每個人在承保前的體況皆不相同，保險公司如何得知準保戶的潛在風險是否為一致呢？保險其實是一門統計學，包含年齡、性別及各類商品特性等參數，每個商品皆有其風險胃納量，換算而來的代價即為保費。而在保險公司眼中，所有保戶在新契約簽訂時的風險與代價是一致的。
所謂「核保醫學」即是利用保戶送進來的「現有體況」來重新評估風險，進而給予核保上的選擇。直白但誇大的來舉例，就是健康的你與罹癌痊癒後的小明，在同保險上的承保條件是不一定相同的。
體況件處理程序
新契約簽訂時，在體況告知後有兩大處理程序，程序完成後才給予結果。
告知後提供病歷
簽約時告知體況，並詳實記載病因、發生時間、就醫醫院、治療過程（手術、用藥、檢查與否）、持續追蹤狀況、是否已痊癒等敘述，且能提供相關病歷資料。
告知後照會調病歷或體檢
簽約時告知體況，簡單描述病因等資訊，送件後由核保部門照會。照會可能要求提供專科病歷或體檢，有時的複雜體況可能兩者皆需要配合。
兩種方式皆可行，不過就第一種方式而言，保戶在簽約時就能同時完成這些告知，對於核保過程來說，會加速不少往返的作業時間！
體況件四大結果
根據上述流程送件後，並非僅有核保與拒保兩個選項。核保部門的幾種審查結果的名詞及解釋如下，
生效
即告知的體況不影響整個核保結果。體況仍紀錄在保單的告知事項中，保戶以「標準體」的狀態承保。
加費
利用繳納比別人更多保費來獲得相同的保障。加費程度視體況而論，且加費僅加在「純保費」上（非單項商品的保費）。
批註
將體況「除外」的概念，該部位不予承保。其餘部位以標準體的狀態承保。
延期承保
體況有可能持續追蹤中，核保部門不能就現有體況來評估是否能承保。也有一種情況是體況已明顯不符核保條件，用一個美觀的詞給保戶一個交代，實為「拒保」的含義。
補充1：在複雜體況件中，加費及批註有可能因應不同症狀而同時存在的。
補充2：各險種屬性不同，在醫療險加費及批註，並不代表在壽險或失能險也同樣結果，詳細內容在業務的作業規定內都有辦法。
補充3：遇到體況件照會，逾期會視同保單無效，無效即為沒有保障，因此請務必在配合時間內完成所有照會。
若遇上加費或批註，業務會二次提供體況核保同意書，上面詳細記載哪些體況的核保結果，此時客戶需要同意並簽名，保單接下來才能有效喔！
告知體況的重要性
「超過五年體況不會被追朔到？」
「只要不回診就不會再留體況了？」
「告知事項沒寫到的項目就不用告知了？」
「反正不告知，保險公司就不知道了吧。」
以上情況，往往是面對保單簽約時，體況告知常遇到的問題。
保險公司是特許行業，能了解你部分的資產部位之外，更可以了解你的健康。在理賠當下，保險公司能透過保戶的基本資料，初步檢視該保戶過往就醫的醫院及科別，進而保險公司有權請保戶協助調閱相關佐證資料，來完成理賠案件處理。
這些想法都巧妙的想躲過告知事項，隨著時代進步與資訊整合透明化，凡走過必留下痕跡，翔想會建議盡可能誠實告知。
