新手爸媽甭荒！新生兒保障規劃策略

開頭先說聲抱歉，這並非在質疑你，而是翔想最常遇到的保單需求了。
時常會被問起「你們有沒有新生兒保單」的問題，又或者「你們家跟別家有什麼不一樣？」、「你先傳你的來讓我比較一下」等，同樣身為父母的翔想，能體會當時顧小孩的辛苦，又要忙處理保單的事，兩邊都是全新要探索的領域。

翔想整理了幾條思路，讓新手爸媽的你，百感交集又要面臨業務熱情攻勢，又或者親戚保險員情勒壓力下，能客觀思考並做出選擇。

如果沒有保險而發生風險，會怎樣？

答案很簡單，就是為人父為人母得掏錢來負擔，如住院費、醫藥費等。
這絕不是附和那群「不信任風險」的人哦！其實這反應一件殘酷事實，風險發生時面臨醫療品質的選擇上，就與家庭經濟直接連結了。

例如
「住院時沒保險，隔壁床位的小孩整夜哭泣，就只好忍了。」
「動手術時，醫生提供傳統及新式手術或醫材，價格對於療效或副作用皆有關聯性，這時就喪失選擇的權利了。」
「出院後可能需要的營養品，或是安慰心靈的高單價玩具，只好對不起荷包君了。」
「為了醫療品質上的選擇，夫妻為錢鬧不攏，而吵架成為孩子的成長陰影或學習榜樣。」

小孩子發生風險，對於家長而言，最至關重要的莫過於「會不會影響他將來身心靈」，成長過程的細節是每個家長都時刻關心的，遇到風險由保險來轉嫁，才是不幸中的萬幸，防止原有的期待盡可能不受風險影響。

新生兒保障的方向與需求？

身為新手爸媽的你，在參照建議書前可捫心自問這兩個問題
「你擔心孩子發生怎樣風險？」、
「你擔心他發生的哪些風險，是會對家庭造成大損失？」。

只要是人，其實對於保障型商品的需求及邏輯都是相通的，不同的則是這人在家庭中是否有經濟獨立的能力了。

翔想常玩笑的形容自己的小孩，從嬰兒到會爬，再從會爬到會走跳，完全是個全殘人士的成功復健過程。若發生一些鳥事，那莫過於就是爸媽請假、爸媽陪伴住院、爸媽掏錢。

至於這「鳥事」，疾病與意外佔絕大多數，商品規劃時著重於醫療險與意外險即可，規劃細節請見「必讀⎮ 醫療保險自我檢視策略」。

若投保了，這份保障你願意支付多久？

擁有保單是必須繳費的，但這常常是新手爸媽會忽略的地方，常見的矛盾如下

「全為保障型商品，但幾乎都是自然費率，請問保費繳到哪一年對你是負擔？」
「這筆保費不低，整個家庭保費加總與財務規劃不太一致，會不會繳費途中就解約？」
「只顧孩子的保障，家長的保障微乎其微，若家長無法在工作賺錢，甚至不幸離世了，孩子保費誰負擔？」

保險強調的是，風險發生前後都要有金錢上的平衡與心靈上平和，在顧及孩子保障時，整個家庭經濟應擺在前面優先做考量。

參考做法1 皆由家長繳完
普遍家長當時年齡為 25~35 歲，因此在終身型態商品的保費設計，可做 10 或 20 年期，如此可在工作賺錢期間把部分費用繳完。剩下一年期的項目，到時可再斟酌給小孩子負擔。

參考做法2 孩子工作賺錢後自己去承擔保費
可設定經濟獨立年齡，例如 25 歲。此時所有商品盡可能選擇有「歲滿期」的繳費方式，如繳費至 55 歲即為歲滿期制。其優點在於把整個保費攤提在更長年期，相同預算下可擁有更多保額（又換角度是相同保額下節省更多預算），此外對於往後經濟獨立時還保留可調整商品的空間。（做法2為現代家庭常見做法）

總結

以商品面而言，新生兒保單著重在醫療與意外的規劃，至於保額多少算夠，取決於各地醫療體系及個人預期醫療品質，另外家庭的財務狀況與風險後收入上的損失也需納入考量。此部分可多參考壽險顧問的建議，罐頭保單僅是觀念溝通用，並不能解決每個人的需求。

對翔想而言，還是老話一句「爸媽是孩子的天，爸媽才是孩子最大的保險！」，孩子的保單固然重要，但爸媽是孩子的唯一避風港，新聞上常常見到這樣的避風港消失後造成的家庭悲劇，這也是翔想如此重視「家庭保障」了！

延伸閱讀：必讀⎮ 醫療保險自我檢視策略

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