同樣面對醫療風險，了解這三項讓整個過程更順利！

這是壽險顧問遞出名片，並想介紹自己時，最常被打斷的一段話 …

「哦哦…不用了，我買很多保險了！謝謝。」

這點確實也讓翔想蠻頭痛的。
有時這準客戶甚至還是他好朋友私下想關心，請翔想去聊聊狀況的。

不過上面不是重點，這篇不是業務甘苦談😆
相信熱愛買保險的台灣人，人人手上一定有醫療類的險種，不過買很多保險，理賠金額真的多嗎？理賠程序也是順利的嗎？

偶爾是接到電話時，翔想才知道保戶出事且要理賠了。理賠並非僅在發生後才需要討論，事前的準備能讓我們遇到風險時更安心！今天讓我們聊聊，同樣的醫療風險，事前了解能幫助哪些？

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你買了哪些保險？

大部分民眾對於保單的內容，在歲月的累積後可能僅知道「我有醫療險」、「我有買癌症的」、「還有意外」，對於真正商品而言忘得一乾二凈（鮮少有人回答「我若住院，手術有 24 萬讓我用」之類的話），但理賠追究的其實就是你買的商品。因此你有幾個做法能知道你買哪些保險：

1. 紙本保單，每一商品皆有獨立條款可參閱（翔想建議看完做標籤、畫重點）
2. 詢問正在服務你的壽險顧問

當然我遇過有人採「反正都白紙黑字寫在那，我遇到了再說」的論述，翔想非常不建議，理由可由本站陸續更新的文章，知道保險權益及時代演進並非是危言聳聽而已，定期檢視自己買了哪些保險是有其必要性的。

相信大家知道「不是我買了這張保單，就什麼都能理賠」，但保險條款密密麻麻，怎可能過目不忘？在自我檢視保單的過程，可用幾個面向來概略知道保單的一些狀況。

1. 保單有無上限額度？上限總額度？
保險商品有分定期型與終身型，每一項承保範圍後面會載明理賠額度；而在終身型的商品中，更會在最後附註商品上限額度。

舉例：一般常見的「終身醫療」險種，在條款內可能就寫明「每單位上限總額度 200 萬」等字眼。

2. 是否需住院？
醫療險大部分理賠著重在手術及雜費上，而這些行為可分為住院及門診。

舉例：牙周翻瓣手術是門診手術，那住院手術額度再高都是不能理賠的。

3. 除外條件有哪些？
一般醫療險的故意行為、非醫療行為、照護、養老等皆是除外，另外婦女在生產、流產、分娩等正常狀態下也是除外。意外醫療類型的保單，需滿足外力、不可預期、非內在因素產生的條件，否則是除外。

舉例：一般矯正眼睛非醫療行為，因此除外；因某醫療行為所致矯正眼睛，則會理賠；住院期間在醫院內復健等費用，大部分保單為除外；鬥毆事件為故意行為，意外醫療除外；癌症與意外醫療扯不上邊等。

以上僅是基本的檢視，更進一步還有一些細則核對，如住院次數的計算、是否有含「全民健康保險醫療費用支付標準」第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列之手術等。

而這些權益，可翻閱紙本保單來檢視，不過各家保險公司製作保單的風格不同。翔想遇過非保戶購買的保險商品（並非附加權益），在該紙本保單也印出來，使保戶誤以為是自己的保障。自我檢視僅為初步了解保單的權益狀況，實際上可再詢問壽險顧問了解狀況。

醫療行為產生，在保險申請上需要收據及診斷證明書，少數保單還會記載要求附上收據明細等文件。翔想建議收據及診斷證明，至少要申請 3 份，分別為自己留存、自己的保險、公司的團保。而底下幾點須留意

1. 收據
有分正本收據、副本收據。正本就是結帳後給你那一張；副本有醫院刻章，非單純影本。
公司的團保，在理賠上只收正本收據。可別小看公司的團保，有些團保的規劃甚至比自己的保障額度來高，千萬別忽略了自己的權益（可自行詢問公司的 HR 人資部同仁）。

目前有超過一半以上的商業保險公司，醫療理賠也需要提供正本收據，因此請特別留意只能申請其中一邊（二擇一）。

2. 診斷證明書
記載基本個資、住院或門診日期、診斷病名、醫師囑言、醫院刻章等資訊。雖說診斷證明書是醫生來開立，但在開立時或開立後，若有檢查到遺漏之事實，如手術名稱、住院時期、特殊情況之緣由等，請務必與醫師再次確認是否能補上。

理賠是醫療風險之後的事，想當然我們也會希望理賠速度越快越好。上述提到基本的注意事項，可以大幅減少申請往返補件的機會，若途中與壽險顧問有良好的討論，甚至可在現有保單下，為整個醫療創造更多的選擇！