重大疾病險規劃重點

不少人會就重大疾病的名詞去健保局統計查查資料，進而與風險產生連結；亦或身旁親朋好友的重症讓你感受深刻，最後產生購買保險商品的動作。

「我目前保險還沒有重大疾病那塊，您可以規劃幾個方案來討論嗎？」

這是翔想這幾天遇到保戶的問題，其實依照從業人員的規劃角度來看當然開心，是一個新簽約的機會。不過商品設計的初衷，並非全然如消費者的共識相同，做好底下幾點，可更清楚知道自己有沒有買對商品喔！

何為重大疾病險？

其實「重大疾病」屬專有名詞，詳如健保局公告。
現在重大疾病類型的商業保險條款中，第三條的名詞解釋，也會詳實記載重大疾病項目，其包含：
1. 癌症（重度）
2. 急性心肌梗塞（重度）
3. 冠狀動脈繞道手術
4. 末期腎病變
5. 腦中風後障礙（重度）
6. 癱瘓（重度）
7. 重大器官移植或造血幹細胞移植

註：104 年 7 月 23 日金管保壽字第 10402546500 號函復中華民國人壽保險商業同業公會核定「保險業重大疾病項目及標準定義修正案」，因此以上 7 項各家保險公司的名詞定義上是一樣的。不過除此之外，有少數保險公司可能會因應症狀「輕度」者，額外提供理賠給付。

重大疾病險的用錢方向

想要了解保險，其實能以了解「如何用錢」開始著想，畢竟申請理賠當下，能給多少理賠金額早就以決定在契約上了，而只有健康者才擁有買保險的權利，因此我們應用倒敘法，先模擬重大疾病當下可能產生的費用，進而談論保險。

雖說有健保部分給付，不過重大疾病發生後的花費，並非常人所能想像的，每一項重大疾病都很嚴重，其花費大致上能歸類成底下幾種：
1. 長期住院費用
2. 交通往返雜費
3. 門診治療費用
4. 定期復健費用
5. 看護照顧費用
6. 特殊營養費
7. 生活耗材費
8. 照顧者的喘息時間

以上八項，是不管你有買保險，或者口袋掏出來的錢，會支出的方向。而這筆支出會視情況，產生為期「好一陣子」的花費，因此有許多人形容這樣的狀態是「一人得病，全家遭殃」。

重大疾病險的特點

其實最大的特點來自理賠方式很簡單，提供在住院及生活上的資金周轉及運用。
重大疾病險大多屬「一次性理賠」的方式，也就是提供符合狀態的證明文件即可獲得理賠金，這樣的舉例有點膚淺，但概念上就如同今年初台產防疫保單的理賠方式。其主要作用在

提供生活/家庭資金
生活/家庭大部分的種種花費，柴米油鹽醬醋茶、水電、瓦斯、網路、貸款、小孩教育等，不會因個人身體狀況，而有更好的解套方式。重大疾病險理賠金可適時維持這項經濟。

減輕病後復原的負擔
據重大疾病患者描述，事發後在日常生活上的開銷有增無減，增加的地方看個人情況判定，小則購買輔具、營養品補充；大則設置無障礙空間，整個房間及廁所要重整，空間內得維持一定程度的消毒。重大疾病險理賠金的提供，有助於事發後復原的花費。

給予安心感
安心感實為擁有保單最大的目的之一，在面臨重大疾病後，日後生活開銷上能維持一定程度的「選擇權」。如：休養康復時的營養品選擇、無障礙設備的安全性選擇，甚至上述兩點一些必要的花費。有了這份安心感是心靈上的評核，更能幫助患者早日回復。

治療與未來的生活同樣重要，保額該怎設定？

面對重大疾病，我需要什麼？

「我需要的是錢！」
這可能就是大家的心聲了，然後接著回答「錢越多越好！」

上面回答錢越多越好肯定是講理賠金，但若買這麼高保額的重大疾病險，保費自然不是常人能接受的。因此適度的保額，擁有一筆緊急預備金能讓你挺過這關，是重大疾病險最主要的功能。而保額的設計沒有絕對，不過底下幾個思路，會是提供你做保額設定的參考指標：

儲蓄率
人的價值為工作責任期間最重要的資產，而這些資產轉變為現金，並透過儲蓄存了下來。舉例來說，假設你的年薪 80 萬來說，若你的存款內有 200 萬，依據台灣人平均儲蓄率 20％ 來說，那大概也是你累積 12.5 年的積蓄了。因此若保額設定 200 萬，其實也等同守下了 12.5 年的積蓄了。

休養期間
重大疾病的下一步不一定是死亡，其實是能部分康復的，因此可以試想若發生重大疾病當下，你想自己休養多久回工作崗位？若你的想法是 2 年，那保額設定在年收入的兩倍，會是個最低標的保額設定。翔想建議以年收入作為保額的最低標，如果預算容許，建議抓兩倍年收作為保額，保留事發後的彈性選擇，以及用錢上的心境考量。

以上兩種思路，都是不錯設定保額時的考量重點，「發生時讓風險降至最小」為購買保險時首要關切的，這邊就拋磚引玉，若有更好的想法，也歡迎與翔想分享！

總結

保險字眼中的重大疾病商品，與消費者的印象會有些不同。
它是個風險發生後守護儲蓄的好工具，避免花錢侵蝕掉自己儲蓄的目標，並且期間用這筆錢好好休養，給人十足的安心感。

不過人生當中的醫療風險，其實不僅僅是這 7 項重大疾病，因此在規劃重大疾病前，翔想會優先來檢視實支實付及定額給付商品的額度，每個人的需求及成長環境皆不同，契約成立前的良好溝通，可避免在有限保費的配置下本末倒置！