罹患疾病就是拒保嗎？業務不肯說的核保觀念 （下）
「有體況就真的不能買保險嗎？」
這是個關於核保相關的基本知識，在上集介紹幾本核保上的處理程序及名詞定義，可先閱讀底下連結。
核保時間軸
有了上一篇介紹基本核保的概念後，接著我們可以利用時間軸，來讓我們更了解核保到生效的過程。
簽約日
即為保單生效日。不管是否有照會，若保單最終結果為「生效中」，在簽約完成時的日期就為生效日了（有些商品要留意有等待期 30~90 天不等），從生效日起有符合理賠條件者，即可申請理賠。
保單簽收
因曾經有假保單等醜聞事件產生，現行金管會公布之作業規定，業務接到紙本保單後必須於 30 天內完成保單簽收。雖然此條作業辦法對於保戶生效後保障的權益，無太大影響，但收到紙本保單並完成簽收，
常見核保 Q&A
告知事項的詢問中，最長追究到五年，超過五年體況需要告知嗎？
過去的體況有可能是症況（例如高血壓、糖尿病等）或意外（例如某次車禍導致骨折等），最保守的作法全部連同時間點照時告知，由核保部門決定是否調閱病歷檢視。不過若像意外型等小病小痛體況（避免誤導，在此不適合舉例），當次風險屬一次性風險，可視情況忽略，真正遇到時請詢問業務的建議。
只要不回診就不會再留體況了？
這例子很常見。有可能我們「某次治療後，醫師要求的回診檢查，我們自我感覺良好後就選擇不回去檢查了，而且現在狀況早就好了」。
在病歷中，對於症狀或疾病的描述，核保人員最不喜歡看到的就是「持續追蹤」、「症狀未知」等字眼，這代表站在保險公司立場無法以病歷的客觀事實來判定狀況，在核保上會有影響（若未回診，病歷上的紀錄通常會停留在上一次治療與建議，這對於審核體況來說，白紙黑字的體況依舊存在，建議務必回診檢查完成）。
忘了告知怎麼辦？事後想想還是要告知怎麼辦？
面對此類狀況，保險公司不會糾結是否為故意行為，會請保戶「補告知」，而此作業須請業務幫忙。補告知的告知事項同簽約時的文件內容，這時候送件的體況會走「體況件處理程序」，接下來審核下來四種結果（敘述如上段），依照審核結果給予一張通知書。
舉例：
15 年前肺檢查到有部分纖維化，後來每年都定期檢查，此症狀未擴大及轉移，簽約後剛好看到翔想文章，決定要補告知。此時連同近幾年病例及告知事項，送件後得到「因本案肺纖維化及其並發症予以批註」同意書，同意簽署後一樣能獲得該體況上的批註。特別留意，若因體況所得到的批註如上，把批註範圍侷限在很小，這是非常可貴的批註條件。
體況改善怎麼辦？
有部分體況是當下能承保，且體況是可改善的，最常見如肥胖症（也就是體重過重）、一年內的車禍意外體況等。
同理，上述該告知的部分務必誠實告知。但事後改善的體況，可詢問業務「該症狀痊癒後多久可將體況移除？」，在適當時間將體況從保單中移除或處置。
風險不會挑人、不會挑時間，保障的重要性毋庸置疑，我們很難猜中當這次風險結束後，會不會再來另一個風險。因此，當留有體況（不管短期或長期體況），翔想皆建議及鼓勵當下檢視保障，若有不足立即加買保險。加買時務必誠實告知，若能承保請務必關切該體況何時有機會移除，才是正確的做法。
舉例：
小明上個月剛發生一場車禍，使他小腿及肋骨骨折，於三週前治療出院。由於當時發生風險畫面怵目驚心，讓小明除了無法工作上班外，更擔心住院時期的選擇大大影響醫療品質，因此決定投保。
投保醫療險時，保險公司下了「因大腿及肋骨引發或其併發症狀之醫療行為，恕無法受理」等字樣的批註，也暸解在事發一年後，若復原情況良好，可提供相關文件申請移除批註。如此，小明在投保醫療險的一年內，除批註外的原因，即獲得保障，且鎖住當時相對健康的體況。
每間保險公司對於體況事後處理都有一定作業規範。保戶若這部分有體況上的問題，可優先詢問業務相關的處理辦法。
總結
船過水無痕嗎？
購買保險的本意，即為了擁有保障；保險公司銷售保單的立場，則希望保戶間的保障起跑線一致。買保險並非買風險，如有遇到體況的問題，哪怕體況再隱私，都應誠實告知。壽險顧問本就職業道德，協助客戶之外，也要就隱私做保全。
事後告知並非個案事件來處理，如遇到相關補告知，請主動聯繫自己的壽險顧問來處理，保險公司對於體況不實告知，能站得住腳的條款很多，本篇不贅述，不過誠實告知準沒錯！
